Rozsądne Inwestycje

Inwestowanie z głową

Lut
03

Ukryte koszty o których nie ma pojęcia kredytobiorca konsolidacyjny

Każdy, kto po raz pierwszy styka się z koniecznością zaciągnięcia określonego zobowiązania bankowego, często nie ma pojęcia o tym, że postępowanie to pociągnie za sobą dodatkowe koszty. Wielu wydaje się, że proces przyznawania kredytu, jest czynnością prostą i ograniczoną jedynie do cierpliwego oczekiwania na decyzję kredytową. Niestety zwykle tak nie jest, a opowieści o szybkim kredycie konsolidacyjnym, należy włożyć między bajki.

Warto, czy nie?

Od razu jednak należy zaznaczyć, że koszty o których będzie poniżej mowa, nie muszą być wydatkiem o stałym i niezmiennym charakterze. Dużo zależy tu od pomocy doradcy kredytowego, który przecież również może popełnić błędy. O jakich zatem kosztach większość konsolidacyjnych kredytobiorców może nie mieć pojęcia?

Koszty transportu. Dlaczego na pierwszym miejscu znajdują się właśnie one? Ponieważ – w zależności od kompetencji doradcy – mogą one być wysokie lub niskie. Dla przykładu, kredytobiorca będzie musiał od czasu do czasu przesyłać określone dokumenty. Doradca kredytowy nie zawsze dotrze pod jego miejsce zamieszkania, toteż niejednokrotnie trzeba będzie wybrać się do odrębnego miasta. Poza tym zdarza się, że umowa kredytowa musi być podpisana w określonej siedzibie banku, do której akurat mamy dość daleko.

Koszty dokumentacji – to kolejny, choć już jednak znacznie mniejszy wydatek. Oczywiście nie mamy tu na myśli kosztów stałych, wynikających ze specyfiki przyznania kredytu konsolidacyjnego. Mówimy raczej o tych kosztach, które są dla klienta niespodziewane i zaskakujące. Takim kosztem może być np. wydatek za sporządzenie dokumentu o wysokości sald aktualnych zobowiązań.

Koszty usług dodatkowych – uruchomienie kredytu na określonych warunkach, może wiązać się z koniecznością uiszczenia dodatkowych opłat. Jedną z nich będzie z pewnością wynagrodzenie pośrednika kredytowego, który – zależnie od umowy – pobierze należną prowizję od banku lub też wyda klientowi rachunek za wykonane usługi.

Szybsza spłata i jej koszty – decydując się na szybszą spłatę istniejących zobowiązań, zawsze należy kierować się rozumem i chłodną kalkulacją. Nie można zapominać, że przerzucenie na bank kredytujący obowiązku szybkiej spłaty kredytu lub pożyczki, może wiązać się z naliczeniem przez pierwszego wierzyciela stosownych odsetek. Ich wysokość jest bardzo często dosyć duża. Nic więc dziwnego, że większość kredytobiorców nie konsoliduje zobowiązań, których spłata trwa najpóźniej od 3 lat.

Czy to oznacza, że zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego jest nieopłacalne. W gruncie rzeczy – nie! Warto jednak zaznaczyć, że takie opłaty (choć nie wszystkie) pozwalają nam łatwiej obliczyć sensowność realizowanego przez nas kroku. Ich brak mógłby spowodować, że decyzja o podjęciu konsolidacji, byłaby zbyt pochopna. Wiadomo, czym to grozi.

Podsumowanie

Każdy kredyt (niekoniecznie konsolidacyjny) wiąże się z określonymi opłatami dodatkowymi. Wszystkich nie da się uniknąć, gdyż większość z nich ma charakter proceduralny. Oznacza to, że do ich uiszczenia są zmuszeni wszyscy i to niezależnie od przebiegu procesu starania się o kredyt. Zapraszam również po fachową wiedzę dotyczącą finansów na https://www.17bankow.com/poradniki/664/co-to-jest-fundusz-sprawiedliwosci.

Gru
01

Lokaty bankowe - istotne informacje

Co zrobić z ogromną gotówką?

Zdarza się, że nagle, z jakiegoś powodu, zaczynamy dysponować naprawdę dużymi pieniędzmi, których byśmy się w życiu nie spodziewali. W takiej sytuacji opcji jest kilka. Oczywiście można te pieniądze od razu wydać - na ważne, potrzebne cele lub na te bardziej przypominające marzenia czy fantazje, ale nie da się ukryć, że w obecnych czasach ważne jest odłożenie pewnych funduszy na czarną godzinę. Istnieje kilka bardzo powszechnych i popularnych sposobów na oszczędzanie, ale jak wiadomo, nie wszystkie należą do tych skutecznych. Odłożenie funduszy na koncie, z którego regularnie korzystamy lub włożenie ich do naszego portfela z postanowieniem nie ruszania ich aż do momentu nastania czarnej godziny jest dosyć nierozsądne, bowiem pieniądze te mogą znaczną część z nas kusić do szybkiego wydania, niekoniecznie rozsądnego. Dlatego warto zastanowić się nad nieco inną możliwością odłożenia pieniędzy, być może nawet taką, która zapewni nas pewien zysk - żadną tajemnicą nie jest, że najbardziej korzystną opcją są lokaty bankowe. Zanim jednak podejmiemy się rozważań dotyczących oferty, jaka będzie nas najbardziej zadowalać, musimy pamiętać o kilku istotnych rzeczach.

Oprocentowanie a czas trwania!

Przede wszystkim warto wiedzieć o takich kwestiach, jak zależność pomiędzy oprocentowaniem a długością trwania lokaty bankowej. Tutaj sprawa jest prosta: im lokata trwa dłużej, tym potencjalny zysk może być większy. Co tyczy się oprocentowania, najbardziej korzystne wydają się takie z dwoma lub trzema procentami w skali roku - wtedy zysk jest wymierny i może wynosić nawet kilkaset złotych, w zależności od wpłaconej na lokatę kwoty.

Rozwaga ponad wszystko!

Warto przed wpłaceniem pieniędzy na lokaty bankowe zastanowić się nad tym, czy na pewno możemy sobie pozwolić na pożegnanie się z pewną kwotą na okres nawet roku. Należy bowiem zdawać sobie sprawę z faktu, że kiedy zdecydujemy się na zakończenie lokaty przed jej końcem, to musimy liczyć się z ogromnymi karami finansowymi nałożonymi przez banki. Przez to ostateczny zysk może być zupełnie nieosiągalny, ba - możemy nawet na takiej sytuacji bardzo dużo stracić. Dlatego należy z odpowiednim rozsądkiem przemyśleć tę sprawę.

Paź
02

Oprocentowanie kredytu gotówkowego

Kredyt gotówkowy to dość poważna sprawa dlatego tej de czyj nie powinniśmy podejmować zbyt pochopnie, należy ją dokładnie przeanalizować. Decydując się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego musimy wiedzieć, że największy wpływ na całkowity koszt kredytu gotówkowego mają trzy czynniki: oprocentowanie, prowizja i raty kredytowe, a zatem warto jest zapoznać się dokładnie z analizą wszystkich tych czynników. Wszystkie te elementy mogą być ujęte w większości kalkulatorów kredytów gotówkowych.

  • oprocentowanie – jest to jednorazowa opłata pobierana przez bank w momencie wypłacania pieniędzy. Jest to nic innego kwota jaką klient płaci bankowi za udzielenie kredytu.
  • prowizja – jest to jednorazowa opłata pobierana przez bank w momencie wypłacania kredytu. To kwota jaką płaci bankowi za udzielenie kredytu gotówkowego.
  • raty kredytowe – składają się z części odsetkowej oraz kapitałowej. W przypadku kredytu gotówkowego, konsument może się zdecydować na raty równe lub malejące.

Kredyt gotówkowy wiąże się też z innymi kosztami o których warto również wspomnieć one także mogą mieć znaczący wpływ na wysokość Rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Do takich czynników należą przede wszystkim:

  • okres spłaty kredytu – długi termin spłaty kredytu gotówkowego w dość znaczący sposób wpływa na wysokość kosztów kredytowych, im dłużej będziemy spłacać kredyt tym będzie on dla nas droższy,
  • ubezpieczenie kredytu gotówkowego – to zabezpieczenie banków na wypadek gdyby kredytobiorca nie był w stanie samodzielnie spłacić zaciągniętego kredytu, w niektórych przypadkach ubezpieczenie jest obowiązkowe w innych dobrowolne,
  • karencja w spłacie kredytu – jest czasowym zawieszeniem konieczności spłaty części kapitałowej raty kredytu gotówkowego. Aby z niej skorzystać musimy złożyć odpowiedni wniosek
  • wakacje kredytowe – są możliwością zawieszenia spłaty kredytu gotówkowego na określony czas (np. jeden miesiąc w ciągu roku lub przez kilka miesięcy raz na kilka lat). Aby móc skorzystać z tego udogodnienia również powinniśmy złożyć odpowiedni wniosek.

Porównanie i kalkulacja kredytów

Decydując się na zaciągnięcie kredytu powinniśmy zadać sobie pytanie, w jaki sposób najprościej zaciągnąć kredyt przez internet? Oczywiście najlepiej jest to zrobić za pomocą wybranej porównywarki kredytów gotówkowych. Kalkulator pozwala w prosty i szybki sposób znaleźć znakomitą ofertę kredytową, taką która spełni wszystkie nasze oczekiwania, ale tez możliwości. Z takiej porównywarki możemy skorzystać bez wychodzenia z domu możemy to zrobić w każdej chwili przez Internet wpisując tylko kilka czynników które są dla nas najistotniejsze. Porównując ze sobą oferty najlepiej jest porównać kilka ofert z różnych banków, mimo że początkowo oferty te mogą nam się wydawać podobne do siebie w rzeczywistości może okazać się że różnią się one pod wieloma istotnymi kwestiami. W tej kwestii nie warto podejmować pochopnych decyzji.

Lip
16

Kredyt konsolidacyjny w praktyce

Polacy zadłużają się coraz chętniej, zadłużenia powstają jednak stopniowo. Z reguły zaczyna się od zaciągnięcia kredyt na dowolny cel, potem decydujemy się na kolejny kredyt – jednak w dzisiejszych czasach nasze potrzeby stale rosną i są coraz większe. W sytuacji kiedy nie możemy sobie pozwolić na zakup konkretnego dobra za zaoszczędzone środki - sięgamy po kolejne kredyty, a później jeszcze po kolejne. W pewnym momencie ciężko jest nam uchwycić moment w którym miesięczne zobowiązania wymykają się spod kontroli. Coraz trudniej jest nam spłacać raty, a co za tym idzie – coraz trudniej o stabilność naszych finansów i o utrzymanie równowago finansowej. Z miesiąca na miesiąc jest nam coraz ciężej odłożyć pieniądze, myślimy tylko o tym aby wystarczyło na tak zwane życie i spłatę wszystkich rat. A w momencie kiedy pojawia się nagły wydatek w postaci zepsutego sprzętu czy awarii auta, nasza sytuacja okazuje się być dramatyczna. W takiej sytuacji zazwyczaj nie pozostaje nam już nic innego jak tylko konsolidacja zaciągniętych kredytów, to jedyne wyjście które może nam pomóc wyjść z finansowych tarapatów. Konsolidacja może pomóc nam nie tylko pod względem finansowym ale również pomoże nam uporządkować nasze domowe finanse. Nie będziemy musieli pamiętać o kilku terminów spłaty rat, tylko o jednym spłacanym w jednym banku.

Co powinniśmy wiedzieć o kredycie konsolidacyjnym

Najważniejszym założeniem konsolidacji kredytów jest zmniejszenie miesięcznej raty kredytów. W sumie jedna nowa rata kredytu powinna być mniejsza niż suma wszystkich rat bieżących zadłużeń. Możliwość spłacenia jednej raty zamiast kilku tak jak dotychczas to już duża wygoda, nie musimy pamiętać o wielu terminach spłat, ani też kontrolować tego które zadłużenie wkrótce dobiega końca. Z kilku małych kredytów tworzymy jeden, z jedną ratą dopasowaną indywidualnie do naszych potrzeb i możliwości.

Jeżeli już zdecydujemy się na taką formę spłaty swoich zobowiązań, musimy wziąć pod uwagę, że okres spłaty kredytu będzie dłuższy. Kredyt konsolidacyjny to pomoc w spłacie bieżących zadłużeń, ale również przeszkoda przy zaciąganiu kolejnych. Ubiegając się o zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego powinniśmy na bieżąco i w terminie spłacać dotychczasowe raty, nawet niewielkie zaległości mogą nas wykluczyć i otrzymamy odmowna decyzje banku. Dzięki spłacaniu rat w terminie zwiększamy też swoje szanse na pozytywne rozpatrzenie kolejnego wniosku w przyszłości, a może nawet na bardziej korzystne warunki kredytu.

Kredyt konsolidacyjny w praktyce

Aby skorzystać z rozwiązania, jakim jest kredyt konsolidacyjny, musimy spełniać określone warunki. Składając wniosek, ważne jest, aby określić cel, na jaki przeznaczony zostanie kredyt – czyli spłatę dotychczasowych zobowiązań. Dokładnie przeanalizujmy też swoje zadłużenia, tak, aby móc zadecydować, które spłaty warto połączyć, a które lepiej spłacać na dotychczasowych warunkach. Pamiętajmy że kredyty które kończymy już spłacać nie warto konsolidować gdyż będzie to nieopłacalne. Większość kredytów konsolidacyjnych wymaga również dodatkowego zabezpieczenia, na przykład hipotecznego. Istotną kwestią są także nasze zarobki. A zatem starając się o kredyt konsolidacyjny, trzeba będzie przedstawić odpowiednie zaświadczenie. Warto przygotować je odpowiednio wcześniej gdyż nie każde zaświadczenie otrzymamy od ręki. Rozpatrzenie wniosku o przyznanie kredytu konsolidacyjnego trwa z reguły kilka dni. Po uzyskaniu pozytywnej decyzji, musimy zapoznać się z umową, podpisać ją, a następnie terminowe spłacać raty.

Maj
05

Kredyt hipoteczny, a wkład własny - co może być wkładem, ile, bez wkładu własnego

W zasadzie z roku na rok Polacy kupują coraz więcej mieszkań, coraz częściej kupowane są one za gotówkę. Mimo to kredyty również cieszą się ogromną popularnością w śród klientów banków. Kredyt hipoteczny przeznaczony na zakup własnego M jest w ostatnich latach jednym z najpopularniejszych zobowiązań kredytowych, jakie oferują banki. Nie zawsze jest to jednak proste, musimy być przygotowani na spełnienie różnych warunków ze strony banku ale też na różnego rodzaju ograniczenia.

Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie celowe, a zatem otrzymane pieniądze nie zawsze możemy przeznaczyć na cokolwiek. Kredyt hipoteczny może być przeznaczony tylko i wyłącznie na kupno nieruchomości, domu, działki lub mieszkania, czy też lokal usługowy. Kredyt hipoteczny może finansować nabycie nieruchomości na własność z rynku wtórnego bądź też z rynku pierwotnego, w tej kwestii nie ma większych ograniczeń.

Należy pamiętać r również o tym, że kredyt hipoteczny to zobowiązanie które zaciągane jest najczęściej na długi okres - to średnio kilkadziesiąt lat, a maksymalnie 35 lat. Zobowiązanie to może opiewać na wysokie kwoty sięgające nawet 300 000 złotych. W zasadzie banki nie mają tutaj limitów. Wszystko zależy od naszej zdolności kredytowej jeżeli takową posiadamy możemy zaciągnąć zobowiązanie sięgające nawet miliona złotych. Sama procedura ubiegania się o kredyt hipoteczny może być dla nas uciążliwa, jest długa i musimy wykonać szereg czynności, co może trwać nawet kilka miesięcy. W tym czasie bank dokładnie weryfikuje kredytobiorcę pod wieloma względami. Musi on zdobyć potrzebną wiarygodność względem wypłacalności swojego klienta.

Wszystkie bani bazują na podstawie obowiązujących przepisów prawa bankowego, jednak każdy bank może udzielać kredytów również w oparciu o swoja indywidualną politykę. Dlatego tez warunki kredytu w różnych bankach mogą się od siebie tak bardzo różnić. Jednak bez względu na to co chcemy nabyć oraz na jaka kwotę chcemy zaciągnąć kredyt każdy bank w pierwszej kolejność podda nas analizie dotyczącej zdolności kredytowej, jest to nieuniknione w procedurze ubiegania się o jakikolwiek kredyt.

Analizując zdolność kredytową uwzględniane są nie tylko dochody potencjalnego klienta, chociaż jest to oczywiście priorytet, ale brana jest pod uwagę również konieczność spłacania rat regularnie. Najlepiej, jeśli nasze zarobki pochodzą z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony. Większość banków akceptuje także prowadzenie własnej działalności gospodarczej, a nawet umowę zlecenie czy o dzieło. Jednak muszą być one podpisywane regularnie od dłuższego czasu.

Na naszą zdolność kredytową ma również znaczący wpływ historia kredytowa. Nasze zachowanie w zakresie finansów będzie analizowane przez analityków w zakresie regulowania należności z tytułu wcześniej zaciągniętych już zobowiązań. Jak się okazuje w o wiele lepszej sytuacji są osoby które w przeszłości były już związane z jakimkolwiek bankiem, niż osoby które zaciągają dopiero pierwszy kredyt. Osoby te są zdecydowanie mniej wiarygodne dla banku. A zatem dobrze jest odpowiednio wcześniej stworzyć swoją historie kredytową poprzez zaciągnięcie jakichkolwiek nawet najmniejszych kredytów a następnie spłacać je regularnie. W skład zdolności kredytowej wchodzi również wkład własny. Jest to jedno z nielicznych zobowiązań kredytowych, które wymaga dodatkowego zabezpieczenia właśnie w tej postaci. Sam wkład własny w przypadku kredytu hipotecznego ma duże znaczenie.