Rozsądne Inwestycje

Inwestowanie z głową

Maj
05

Kredyt hipoteczny, a wkład własny - co może być wkładem, ile, bez wkładu własnego

W zasadzie z roku na rok Polacy kupują coraz więcej mieszkań, coraz częściej kupowane są one za gotówkę. Mimo to kredyty również cieszą się ogromną popularnością w śród klientów banków. Kredyt hipoteczny przeznaczony na zakup własnego M jest w ostatnich latach jednym z najpopularniejszych zobowiązań kredytowych, jakie oferują banki. Nie zawsze jest to jednak proste, musimy być przygotowani na spełnienie różnych warunków ze strony banku ale też na różnego rodzaju ograniczenia.

Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie celowe, a zatem otrzymane pieniądze nie zawsze możemy przeznaczyć na cokolwiek. Kredyt hipoteczny może być przeznaczony tylko i wyłącznie na kupno nieruchomości, domu, działki lub mieszkania, czy też lokal usługowy. Kredyt hipoteczny może finansować nabycie nieruchomości na własność z rynku wtórnego bądź też z rynku pierwotnego, w tej kwestii nie ma większych ograniczeń.

Należy pamiętać r również o tym, że kredyt hipoteczny to zobowiązanie które zaciągane jest najczęściej na długi okres - to średnio kilkadziesiąt lat, a maksymalnie 35 lat. Zobowiązanie to może opiewać na wysokie kwoty sięgające nawet 300 000 złotych. W zasadzie banki nie mają tutaj limitów. Wszystko zależy od naszej zdolności kredytowej jeżeli takową posiadamy możemy zaciągnąć zobowiązanie sięgające nawet miliona złotych. Sama procedura ubiegania się o kredyt hipoteczny może być dla nas uciążliwa, jest długa i musimy wykonać szereg czynności, co może trwać nawet kilka miesięcy. W tym czasie bank dokładnie weryfikuje kredytobiorcę pod wieloma względami. Musi on zdobyć potrzebną wiarygodność względem wypłacalności swojego klienta.

Wszystkie bani bazują na podstawie obowiązujących przepisów prawa bankowego, jednak każdy bank może udzielać kredytów również w oparciu o swoja indywidualną politykę. Dlatego tez warunki kredytu w różnych bankach mogą się od siebie tak bardzo różnić. Jednak bez względu na to co chcemy nabyć oraz na jaka kwotę chcemy zaciągnąć kredyt każdy bank w pierwszej kolejność podda nas analizie dotyczącej zdolności kredytowej, jest to nieuniknione w procedurze ubiegania się o jakikolwiek kredyt.

Analizując zdolność kredytową uwzględniane są nie tylko dochody potencjalnego klienta, chociaż jest to oczywiście priorytet, ale brana jest pod uwagę również konieczność spłacania rat regularnie. Najlepiej, jeśli nasze zarobki pochodzą z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony. Większość banków akceptuje także prowadzenie własnej działalności gospodarczej, a nawet umowę zlecenie czy o dzieło. Jednak muszą być one podpisywane regularnie od dłuższego czasu.

Na naszą zdolność kredytową ma również znaczący wpływ historia kredytowa. Nasze zachowanie w zakresie finansów będzie analizowane przez analityków w zakresie regulowania należności z tytułu wcześniej zaciągniętych już zobowiązań. Jak się okazuje w o wiele lepszej sytuacji są osoby które w przeszłości były już związane z jakimkolwiek bankiem, niż osoby które zaciągają dopiero pierwszy kredyt. Osoby te są zdecydowanie mniej wiarygodne dla banku. A zatem dobrze jest odpowiednio wcześniej stworzyć swoją historie kredytową poprzez zaciągnięcie jakichkolwiek nawet najmniejszych kredytów a następnie spłacać je regularnie. W skład zdolności kredytowej wchodzi również wkład własny. Jest to jedno z nielicznych zobowiązań kredytowych, które wymaga dodatkowego zabezpieczenia właśnie w tej postaci. Sam wkład własny w przypadku kredytu hipotecznego ma duże znaczenie.

Mar
11

Jak dokonać analizy ofert kredytów gotówkowych?

Kiedy zastanawiamy się nad skorzystaniem z rozwiązania, jakim jest kredyt gotówkowy, jedną z podstawowych czynności, które musimy wykonać, jest dokładna analiza ofert dostępnych na rynku w tym właśnie zakresie, a umożliwia to portal 17banków. Ważne jest tutaj to, aby nie badać sprawy pobieżnie, a za to wnikliwie przyjrzeć się wszystkim detalom. Szczegóły mogą mieć niejednokrotnie decydujące znaczenie. Dokonanie oceny poszczególnych propozycji wymaga od nas również pewnego zaplecza wiedzy merytorycznej z branży finansowej oraz kredytowej. Bez tego może być bowiem trudno zorientować się w mechanizmach rządzących poszczególnymi elementami ofert i tym, jak są one ze sobą powiązane.

Kredyt gotówkowy na wyznaczony lub dowolny cel

Jedną z kwestii, na które musimy zwrócić uwagę, jest to, z jakim rodzajem kredytu gotówkowego mamy do czynienia w poszczególnych ofertach. Wyróżnia się bowiem kredyty gotówkowe na określony cel, a także takie na cel dowolny. Pierwszy przypadek dotyczy sytuacji, w której w umowie dokładnie wyznaczone jest, na co możemy spożytkować środki. Drugi natomiast daje nam swobodę działania w tym zakresie. Trzeba więc mieć świadomość istnienia takiego rozróżnienia oraz wiedzieć, co kryje się pod poszczególnymi terminami.

Oprocentowanie i koszty dodatkowe – całkowite koszty kredytu gotówkowego

Z pewnością trzeba przyjrzeć się również całkowitym kosztom kredytu gotówkowego, gdyż to one są związane z zagadnieniem, ile właściwie będziemy musieli zapłacić za możliwość dosyć szybkiego uzyskania środków, przy których pomocy chcemy zrealizować określone przedsięwzięcie. Na całkowite koszty kredytu składa się jego oprocentowanie oraz opłaty dodatkowe. Wiele osób zwraca uwagę właściwie tylko na ten pierwszy element, gdy tymczasem jest to bardzo zwodniczy sposób postępowania. Posługiwanie się tylko wycinkiem informacji przy swojej decyzji często może prowadzić zresztą do nietrafionych wyborów. W sferze finansowej nieprzemyślane decyzje mogą mieć niejednokrotnie poważne konsekwencje, dlatego też nie możemy posługiwać się informacjami wybiórczo. Musimy patrzeć na całokształt ofert oraz odnosić je chociażby do takich okoliczności towarzyszących jak nasze możliwości spłaty kredytu gotówkowego. Jednocześnie musimy pamiętać o tym, że ze względu na koszty takich zobowiązań, może się okazać, że w naszej konkretnej sytuacji wystarczy po prostu poczekać trochę z realizacją określonego zamierzenia i samodzielnie uzbierać niezbędną kwotę.

Kredyt gotówkowy a okres kredytowania

Nie bez znaczenia pozostaje również okres kredytowania, który wiąże się z zagadnieniem całkowitych kosztów kredytu gotówkowego. Im dłużej trwa bowiem nasza umowa z bankiem, tym więcej odsetek będziemy musieli zapłacić, a zatem koszty rosną. Długi okres kredytowania ma jednak taką zaletę, że dzięki niemu niejednokrotnie udaje się osiągnąć stosunkowo niskie raty do spłacania co miesiąc. Krótkoterminowa umowa może sprawić, że raty będą wysokie, chociaż nieraz płacimy wówczas mniej odsetek. Trzeba więc mieć świadomość istnienia tego rodzaju mechanizmów. Nie są one specjalnie skomplikowane, niemniej jednak musimy zastanowić się nad tym, jaka opcja znajduje się w obszarze naszego zainteresowania. Są to jednak zagadnienia, które trzeba rozpatrywać indywidualnie w odniesieniu do konkretnego przypadku. Istnieje tutaj bowiem ścisłe powiązanie z naszymi możliwościami spłaty zobowiązania oraz parametrami naszej sytuacji finansowej. Jak więc można zauważyć, analiza ofert kredytów gotówkowych musi przebiegać w sposób kompleksowy, z uwzględnieniem szczegółów.